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奉化:创新担保融资服务模式 助力信用服务体系建设
信息来源:宁波市奉化区农合联  作者:朱正天  发布时间: 2018-03-14 16:59:23
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    为缓解新型农业经营主体融资难题,加快农业现代化发展,有力落实乡村振兴战略,一年来,奉化区农合联从农民最集中、最急迫的金融需要出发,主动对接金融机构,探索政银险三方合作的惠农融资新途径,推出了全省首个基于农合联会员信用的融资项目——“农信盈”。由奉化农商银行提供2亿元授信,人保公司为贷款提供保证保险,以优惠利率向农合联会员提供信用贷款,土地经营权、林权抵押贷款,保证保险贷款,有效破解“贷款难”“贷款贵”“担保难”问题,实现“农民得实惠、金融得效益、政府得民心”,得到了朱从玖副省长的批示肯定。
    “农信盈”设立推广以来,坚持以政府支农政策为导向,与市场化运作相结合的模式,截至2017年12月底,奉化农商银行已向60家会员授信9000多万元,为25家会员发放贷款2536万元,预计到2018年一季度末可新增贷款5000万元以上,大大缓解新型农业经营主体融资难题,有力地促进了区域农村经济稳健发展。现将奉化区农合联“农信盈”信用服务的运作机制、具体做法和主要优势简要汇报如下:
    一、建章立制,推进“农信盈”运作有条不紊
    (一)建立战略合作机制。奉化区农合联在排摸会员“三农”金融需求基础上,主动与奉化农商银行、人保宁波分公司对接,建立战略伙伴关系。奉化区农合联在农商行开立农业专项基金账户,前期存入1000万元农民合作基金。由区农合联向政府争取财政引导资金一次性存入100万元作为区农合联初始风险池资金,第二年起每年增加投入60万元,直至补充到200万元为止。风险池资金本息用于贷款风险的损失补偿,且仅为奉化区农合联所推荐的会员用户所产生的不良贷款承担风险。农商银行按1:100的比例,以优惠利率向农合联会员提供2亿元的授信额度,人保公司适时为贷款提供保证保险,从而形成多方参与、风险共担、会员收益的战略合作机制。
    (二)建立风险共担机制。根据奉化区农合联、银行、保险公司三方协议,坚持“资金优先、利率优惠、操作规范、风险共担”原则。若是信用贷款或抵押贷款,贷款风险责任由奉化区农合联风险池资金承担15%,银行承担85%;若是保险承保的保证贷款,则风险责任由区农合联风险池资金承担15%,银行承担25%,保险公司承担60%。承担风险额以区农合联风险池资金本息为限,并根据具体赔付情况进行适当补充,原则上不得低于100万元且不得低于贷款余额的1%。
    (三)建立利率优惠机制。根据农合联会员不同信用等级实行贷款利率、保险费率的定向“双降”。例如,信用等级为A级的会员申请保证保险贷款,保费从3%下降到2%,贷款利率从原来的基准利率上浮30%下降到20%,大大降低了融资成本。目前已发放的2536万元贷款的综合资金成本,基本维持在月贷款利率+保费0.62%左右,融资成本明显低于奉化当地社会融资成本,农户“融资贵”的问题得到了有效解决。
    二、防控风险,保障“农信盈”融资安全稳健
    (一)抓好前期信用评级。前期由奉化区农合联根据农业经营主体近两年的生产经营及市场流通情况、当年投入资金数量及用途情况、存在的主要风险及企业征信等综合情况,结合银行评级方案开展信用评级,并将信用等级分为A、B、C、D四等。目前,已完成对87家区级农合联会员的信用评级工作,乡镇级农合联会员信用评级正在进行中。
    (二)优化中间放贷环节。奉化区农合联根据会员信用评级结果及自身掌握的会员情况,将经营情况良好的有融资需求的优质客户推荐给银行。银行根据客户的融资需求和信用情况,按照银行贷款操作规程进行审核审批。对审核后认为不需要担保的,银行确定授信额度,为客户发放信用贷款或抵押贷款。对审核后需要提供担保的,由银行向保险公司提出申请,保险公司根据城乡小额贷款保证保险的操作流程进行审核审批,确认信用额度,经银行和保险公司对信用额度审核无异议后,由保险公司提供贷款保险保单,由银行发放保证贷款。
    (三)落实后续动态跟进。银行定期向农合联反馈“农信盈”项目平台信贷投放情况,与农合联一起对贷款做好后续跟进工作,确保贷款用于会员的生产经营活动。同时设定新会员准入门槛,根据还本付息及征信情况,对存量会员单位进行优胜劣汰,逐步提高会员质量,从源头上防范坏账风险。
    三、突出优势,促进“农信盈”业务提质扩面
    (一)数据共享破解传统融资审限长。依托农合联会员风险数据共享,农商行专门为“农信盈”客户设立贷款绿色通道,农合联会员提出贷款申请,仅需提交基础资料及农合联推荐函,即可完成贷款审批,其中信用贷款一次授信3年有效,最快可在1天之内发放,担保贷款相比其他同类型贷款项目,审批速度可提升一倍以上,个人业务100万内随借随还。
    (二)协同把好融资风险关。为建立稳定、可持续、风险可控的金融保障体系,区农合联着力深化与银行、保险公司三方合作,连同财政、金融办、国资等部门建立信息共享机制,帮助金融机构更全面地了解掌握产业政策、行业前景和新型农业经营主体的经营情况,更准确地研判分析贷款对象的偿债能力、生产经营能力,把好风险关口,降低信贷风险。
    (三)全域布点打通服务“最后一百米”。依托农商银行服务网点覆盖广的特点,推动“农信盈”产品实现全域布局服务。目前“农信盈”产品可在农商银行42个网点办理。下步,奉化区计划在农商银行现有25个“丰收驿站”(可提供金融、电商和社会服务)的基础上,逐步将296个村级便农服务点提升为“丰收驿站”,使小额放贷、还贷业务可以直接在村级便农服务点完成,打通农村金融服务“最后一百米”。
    四、精心谋划,培育“农信盈”成为典型示范
    (一)不断完善信用合作。规范“农信盈”信用等级评定体系,建立农商银行信贷评价标准、人保公司担保评价标准、农合联合作经济组织评价标准,按照0.4:0.4:0.2的权重比例,评定AAA、AA、A、B、C五个信用等级,让信用等级高、产业前景广的生产经营主体在授信额度、贷款(担保)综合费率上享受与其等级相对应的优惠,实现优质优价、扶优扶强,引导生产经营主体讲诚信、强示范、增效益。
    (二)拓宽普惠金融渠道。加快壮大风险保证金池,有效提高授信比例、放款额度,拓展贷款品种。争取将风险池规模由原来的200万元增至500万元,按照1:100的比例,将授信额度扩大到5亿元,进一步满足农合联会员的融资需求。同时,按照区里要求,将农家乐、民宿的贷款纳入到“农信盈”授信范畴,助力奉化区全域旅游的发展。
    (三)强化信贷风险防控。探索建立健全金融风险预警防控和应急处理机制,加强对农业经营主体经营贷款风险的全程跟踪与管理,及时预判、提示风险,采取有效的防范措施,最大限度地防范贷款风险,实现“农信盈”信用服务持续健康发展。
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